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圍堵經(jīng)營貸進(jìn)樓市,自查之后更需要健全制度

來源:新京報(bào) 時(shí)間:2021-03-25 10:20:58 編輯:李雨晨 點(diǎn)擊:
3月23日,北京公布了經(jīng)營貸違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)的自查結(jié)果。從結(jié)果來看,北京市自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場的個(gè)人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元,約占經(jīng)營貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%,其中部分涉及銀行辦理業(yè)務(wù)不審慎,部分涉及借款人刻意規(guī)避審查。
在銀行自查基礎(chǔ)上,北京銀保監(jiān)局還表示,將會(huì)同市相關(guān)部門研究建立針對(duì)不法中介和違規(guī)借款人的聯(lián)合懲戒機(jī)制,切實(shí)提高公眾法律合規(guī)意識(shí),堅(jiān)決維護(hù)首都房地產(chǎn)市場秩序。
不僅是北京,近期,一線城市中的廣州、深圳也公布了自查結(jié)果。其中,廣州通過自查發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款涉嫌違規(guī)被貸款人用于購房,共查出問題貸款大約1.47億元,一共有305戶存在問題,平均到每戶,是48萬元。而深圳從2020年4月以來對(duì)轄內(nèi)商業(yè)銀行15.4萬筆、1771.73億元經(jīng)營貸進(jìn)行全面排查,提前收回了21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款。
北上廣深基于時(shí)間節(jié)點(diǎn)的自查,所查出來的違規(guī)經(jīng)營貸或許僅僅是冰山一角。而自查的力度和范圍有限,僅僅通過自查的方式,或許并不能阻擋經(jīng)營貸持續(xù)不斷地流入樓市。
事實(shí)上,經(jīng)營貸流入樓市是從去年陸續(xù)被發(fā)現(xiàn)的。“經(jīng)營貸”全稱為企業(yè)經(jīng)營抵押貸款,其原本是銀行用于解決小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中所產(chǎn)生資金需求的貸款,一般以房產(chǎn)等作為抵押物。由于是面向小微企業(yè),經(jīng)營貸利率本來就不高。而去年疫情期間,為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),不少銀行推出了低息的經(jīng)營貸產(chǎn)品,一些地方則推出了經(jīng)營貸貼息政策,優(yōu)惠后的經(jīng)營貸年利率低至3.8%左右,而房貸利率普遍在5%以上,從而產(chǎn)生了流入樓市的套利空間,這才讓炒房者動(dòng)起了經(jīng)營貸的心思。
在具體操作中,炒房客往往先通過各種渠道籌集資金全款買房,再將該房產(chǎn)抵押給銀行辦理經(jīng)營貸,然后將這筆貸款拿去還掉前期借款,最終實(shí)現(xiàn)事實(shí)上的“經(jīng)營貸”炒房。這樣一來,原本是疫情下幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)的“救命錢”,就通過暗箱操作成為助推房價(jià)上漲的一把“火”。那么,怎么才能澆滅這場火,讓經(jīng)營貸回歸“經(jīng)營”的本質(zhì)呢?
事實(shí)上,通過目前的自查行動(dòng)來阻止是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,事后滅火不如事前預(yù)防。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說,如何精準(zhǔn)地發(fā)放經(jīng)營貸,怎么建立相應(yīng)的審批制度?對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言,如何對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取有效的監(jiān)管措施,發(fā)放貸款后如何進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)管,如果發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作該建立怎樣的懲罰機(jī)制?這些都需要行之有效的制度進(jìn)行防范。
對(duì)于此次在一線城市自查行動(dòng)中發(fā)現(xiàn)的問題,不僅應(yīng)該立即整改到位,更需要以點(diǎn)帶面地全面建立審核制度,不應(yīng)讓經(jīng)營貸在突擊檢查后又卷土重來。比如,針對(duì)部分銀行存在經(jīng)營貸借款人主體資質(zhì)審核不嚴(yán)的情況,建立起更為具體的審查制度,在審查環(huán)節(jié)上嚴(yán)格把控;而針對(duì)房產(chǎn)持有時(shí)間短、貸款發(fā)放后有新增購房或房貸記錄的業(yè)務(wù),應(yīng)該加強(qiáng)貸后監(jiān)管,從而保證資金能夠用到實(shí)處。(楊娟娟)
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